Entrou em vigor, no último dia 21, o empréstimo consignado para CLT, oficialmente chamado de Programa Crédito do Trabalhador na Carteira Digital de Trabalho, modalidade de crédito consignado voltado a empregados da iniciativa privada com carteira assinada.
A expectativa do governo federal é de que cerca de 47 milhões de brasileiros sejam beneficiados pelo empréstimo, com acesso facilitado a crédito com juros mais baixos.
O novo modelo promete revolucionar o acesso ao crédito para quem trabalha com carteira assinada, incluindo empregados domésticos, trabalhadores rurais e funcionários contratados por microempreendedores individuais (MEI). O lançamento marca uma nova fase no sistema de crédito consignado, até então amplamente usado apenas por aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos.
Como funciona o novo consignado?
Assim como nas modalidades tradicionais, o novo crédito tem parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento, o que reduz significativamente o risco de inadimplência e, por consequência, permite juros mais baixos que os praticados no crédito pessoal convencional.
O grande diferencial da nova política está na integração com o sistema do eSocial, o que elimina a exigência de convênios específicos entre empresas e bancos — um dos principais entraves da expansão dessa linha de crédito no setor privado.
Como solicitar?
O processo é 100% digital. O trabalhador interessado deve acessar o site ou o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, onde poderá autorizar o compartilhamento de seus dados do eSocial. A partir disso, os bancos habilitados passam a ter acesso a informações como CPF, tempo de empresa, margem consignável e verbas rescisórias.
As propostas de crédito costumam aparecer em até 24 horas após a autorização. O trabalhador pode comparar as opções e contratar diretamente pela plataforma. A partir de 25 de abril, será possível fazer a contratação também pelos canais digitais dos bancos.
Quanto pode ser descontado?
A margem consignável é de até 35% do salário bruto, incluindo comissões, abonos e benefícios. Os descontos são realizados automaticamente na folha de pagamento mensal, com acompanhamento disponível pelo próprio aplicativo.
E em caso de demissão?
Se o trabalhador for desligado, o banco poderá descontar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória para quitar parte da dívida. Se ainda restar saldo devedor, os pagamentos serão interrompidos e retomados somente quando o trabalhador conseguir novo emprego com carteira assinada. O valor das parcelas será ajustado, e o cliente poderá negociar novas condições diretamente com o banco.
E se trocar de emprego?
Nesse caso, o desconto continuará sendo feito pelo novo empregador, sempre via eSocial. A portabilidade do consignado entre instituições também será permitida: dentro de um mesmo banco a partir de 25 de abril, e entre bancos diferentes a partir de 6 de junho.
Há limite para os juros?
Não há teto de juros para o novo consignado. Ao contrário do consignado do INSS e do funcionalismo público, onde os juros são regulamentados, nesta nova modalidade as instituições financeiras têm liberdade para definir as taxas. O governo, no entanto, aposta na concorrência entre mais de 80 bancos e financeiras habilitadas para manter as taxas em níveis competitivos.
Expectativas e impacto no mercado
Segundo a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), o volume de crédito consignado privado poderá ultrapassar os R$ 120 bilhões ainda em 2025, mais que o triplo dos R$ 39,7 bilhões registrados no final de 2024. Para efeito de comparação, o estoque de crédito consignado do INSS chegou a R$ 270,8 bilhões, enquanto o dos servidores públicos bateu R$ 365,4 bilhões.
A expectativa é de que o novo programa reduza o endividamento das famílias e ofereça uma alternativa mais segura e econômica ao crédito pessoal, rotativo de cartão e cheque especial.
Pode migrar do CDC para o novo consignado?
Sim. Trabalhadores interessados em trocar o Crédito Direto ao Consumidor (CDC) por essa nova linha podem procurar uma das instituições habilitadas. O mesmo vale para quem já fez saque-aniversário do FGTS ou antecipações: os processos são independentes e não impedem o acesso ao novo crédito consignado.
Quais bancos têm empréstimo consignado para CLT?
Até o momento, as seguintes instituições financeiras já aderiram à nova modalidade de crédito consignado:
- 321 Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Banco Agibank S.A.
- Banco Bari de Investimentos e Financiamentos S.A.
- Banco BMG S.A.
- Banco Bradesco S.A.
- Banco BTG Pactual S.A.
- Banco C6 Consignado S.A.
- Banco Cooperativo Sicoob S.A.
- Banco Cooperativo Sicredi S.A.
- Banco Daycoval S.A.
- Banco Digio S.A.
- Banco do Brasil S.A.
- Banco do Estado do Rio Grande do Sul S.A.
- Banco Inbursa S.A.
- Banco Inter S.A.
- Banco Master S.A.
- Banco Mercantil do Brasil S.A.
- Banco Pan S.A.
- Banco Paulista S.A.
- Banco Pine S.A.
- Banco Ribeirão Preto S.A.
- Banco Safra S.A.
- Banco Santander (Brasil) S.A.
- Banco Votorantim S.A.
- Banco VR S.A.
- Banestes S.A. – Banco do Estado do Espírito Santo
- BMP Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Caixa Econômica Federal
- Capital Consig Sociedade de Crédito Direto S.A.
- CDC Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Cobuccio S.A. Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimentos
- Cooperativa Central de Crédito Unicred do Brasil – Unicred do Brasil
- Cooperativa de Crédito dos Servidores da Universidade Federal do Espírito Santo – Cred.Ufes
- Cooperativa de Crédito Rural Coopavel
- Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Eletricitários e dos Trabalhadores das Empresas do Setor de Energia
- Cooperforte – Cooperativa de Crédito e Investimentos Ltda.
- Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Fabricantes de Calçados de Sapiranga Ltda.
- Credi&Gente – Cooperativa de Crédito e Investimento
- Credifit Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Creditas Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Crefaz – Sociedade de Crédito ao Microempreendedor e à Empresa de Pequeno Porte S.A.
- Dufrio Financeira – Crédito, Financiamento e Investimentos S.A.
- Eagle Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Facta Financeira S.A. – Crédito, Financiamento e Investimento
- Ffcred Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Gazincred S.A. – Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento
- Itaú Unibanco S.A.
- Konect Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Neon Financeira – Crédito, Financiamento e Investimento S.A.
- Novo Banco Continental S.A. – Banco Múltiplo
- Nu Financeira S.A. – Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento
- Pan Financeira S.A. – Crédito, Financiamento e Investimentos
- Parati Crédito, Financiamento e Investimentos S.A.
- PicPay Bank – Banco Múltiplo S.A.
- Qi Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Qista S.A. – Crédito, Financiamento e Investimento
- RPW S.A. Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento
- Santinvest S.A. – Crédito, Financiamento e Investimentos
- Senff S.A. – Crédito, Financiamento e Investimentos
- Socinal S.A. – Crédito, Financiamento e Investimento
- Up.P Sociedade de Empréstimo entre Pessoas S.A.
- UY3 Sociedade de Crédito Direto S.A.
- Valor S.A. – Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento
- Will Financeira S.A. – Crédito, Financiamento e Investimento
- Zema Crédito, Financiamento e Investimentos S.A.
- Zipdin Soluções Digitais Sociedade de Crédito Direto S.A.
Empréstimo para negativados
