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O empréstimo consignado é uma opção de crédito popular entre aposentados, pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), servidores públicos e trabalhadores de empresas conveniadas. Seu grande diferencial é a forma de pagamento, que ocorre com desconto automático das parcelas diretamente na folha de pagamento ou benefício. Isso reduz os riscos para os bancos, permitindo que as taxas de juros sejam mais baixas em comparação com outras modalidades de crédito.
Se você quer saber como funciona o empréstimo consignado, quais são as taxas de juros, quem pode solicitar e como fazer a contratação, continue lendo este guia completo.
O que é o Empréstimo Consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou do benefício previdenciário (INSS). Esse modelo reduz a inadimplência e, consequentemente, as taxas de juros são menores em comparação a outras formas de crédito pessoal.
Na Caixa Econômica Federal, por exemplo, existem diferentes tipos de crédito consignado, que variam de acordo com o perfil do solicitante. Cada um desses grupos tem regras específicas quanto ao valor liberado, prazo de pagamento e taxas de juros. Veja a seguir:
- Consignado para Aposentados e Pensionistas do INSS
- Consignado para Servidores Públicos
- Consignado para Trabalhadores de Empresas Privadas Conveniadas
Quem pode fazer empréstimo consignado?
O crédito consignado da Caixa é oferecido para determinados grupos de pessoas. Veja se você se encaixa em algum deles:
- Aposentados e pensionistas do INSS
- Servidores públicos federais, estaduais e municipais
- Militares das Forças Armadas
- Trabalhadores de empresas privadas conveniadas à Caixa
Caso você não se encaixe nessas categorias, pode considerar outras opções de crédito da Caixa, como o empréstimo pessoal ou o crédito com garantia.
Qual a taxa de juros?
As taxas de juros do crédito consignado da Caixa são mais atrativas porque o pagamento é garantido pelo desconto direto na folha. No entanto, o valor da taxa varia conforme o tipo de contrato e o perfil do cliente.
Atualmente, a Caixa segue as seguintes taxas médias de juros para consignado:
- Aposentados e pensionistas do INSS → Até 1,68% ao mês
- Servidores públicos → Varia entre 1,30% e 2,50% ao mês
- Trabalhadores CLT de empresas conveniadas → Varia conforme o contrato da empresa com a Caixa
Além dos juros, o cliente deve observar o Custo Efetivo Total (CET), que inclui taxas administrativas e outros encargos.
Dica: Antes de contratar, simule o empréstimo no site ou aplicativo da Caixa para verificar o custo total da operação.
Vantagens do Empréstimo Consignado da Caixa
- Taxas de juros reduzidas em comparação ao crédito pessoal
- Parcelas fixas e previsíveis
- Sem necessidade de fiador ou garantia
- Prazos longos para pagamento
- Facilidade na contratação
Desvantagens
- Compromete parte do salário ou benefício por um longo período
- Apenas disponível para públicos específicos (aposentados, servidores, etc.)
- Restrições caso você tenha outros consignados ativos
Como Solicitar o Empréstimo Consignado na Caixa
A solicitação do crédito consignado da Caixa pode ser feita de forma presencial em uma agência ou, em alguns casos, pelo aplicativo Caixa Tem ou Internet Banking. O processo pode variar dependendo do perfil do cliente.
Passo a Passo para Solicitar o Empréstimo Consignado
1. Verifique sua Margem Consignável
Antes de solicitar, é fundamental saber quanto do seu salário ou benefício pode ser comprometido. A margem consignável é o percentual da sua renda que pode ser usado para o pagamento das parcelas. Atualmente, a legislação permite o uso de até 35% da renda líquida para o consignado (30% para empréstimos e 5% para cartão consignado).
2. Faça uma Simulação
A Caixa oferece um simulador de crédito consignado no site oficial. Basta inserir alguns dados para obter uma previsão do valor disponível, das parcelas e das taxas aplicáveis.
3. Reúna os Documentos Necessários
Os documentos básicos para solicitar o empréstimo são:
- Documento de identidade (RG ou CNH)
- CPF
- Comprovante de renda (contracheque, extrato do INSS ou holerite)
- Comprovante de residência atualizado
- Para trabalhadores CLT, é necessário verificar se a empresa tem convênio com a Caixa
4. Vá até uma Agência da Caixa ou Utilize o Aplicativo
Dependendo do seu perfil, a solicitação pode ser feita online pelo aplicativo Caixa Tem, Internet Banking ou presencialmente em uma agência. No caso de aposentados e pensionistas do INSS, o contrato deve ser validado pelo próprio INSS.
5. Aguarde a Liberação do Crédito
Após a aprovação, o dinheiro é liberado diretamente na conta do cliente, geralmente em até 48 horas.
Perguntas Frequentes (FAQ)
1. Quem tem nome sujo pode fazer o consignado da Caixa?
Sim! Como o pagamento das parcelas é descontado diretamente na folha de pagamento ou benefício, a Caixa pode conceder o crédito mesmo para quem tem restrição no nome.
2. Qual o prazo máximo para pagamento do consignado?
O prazo pode chegar a 84 meses (7 anos) para aposentados e pensionistas do INSS e até 96 meses para servidores públicos.
3. Posso antecipar o pagamento das parcelas?
Sim! É possível antecipar parcelas do empréstimo consignado, reduzindo o valor dos juros pagos. Para isso, basta solicitar à Caixa.
4. O que acontece se eu me aposentar enquanto pago um consignado vinculado ao salário?
Caso você mude de vínculo empregatício (exemplo: de CLT para aposentado), é necessário renegociar o contrato com o banco.
